Hypotheekadviseurs slaan alarm over de huizenmarkt
- Michiel V
- 3 uur geleden
- 4 minuten om te lezen
In het kort:
Banken scherpen de regels voor aflossingsvrije hypotheken aan, waardoor bij verhuizen vaak meer moet worden afgelost en maandlasten stijgen.
Vooral doorstromers met oudere, deels aflossingsvrije hypotheken kunnen hierdoor minder lenen of afhaken.
De maatregel moet financiële risico’s verkleinen, maar kan de doorstroming en betaalbaarheid op de woningmarkt onder druk zetten.
De Nederlandse huizenmarkt staat opnieuw voor een verandering die vooral doorstromers kan raken. Grote hypotheekadviseurs waarschuwen dat verhuizen naar een andere koopwoning moeilijker wordt door strengere regels rond aflossingsvrije hypotheken. De aanleiding is een recente beslissing van Rabobank, maar de verwachting is dat andere banken snel zullen volgen.
Strengere regels rond aflossingsvrij lenen
Rabobank heeft aangekondigd dat bij nieuwe hypotheken of het aanpassen van bestaande hypotheken nog maximaal 150.000 euro of 30 procent van de woningwaarde aflossingsvrij mag zijn. Dat betekent dat huiseigenaren over het overige deel verplicht moeten aflossen. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en los je de schuld zelf niet af, wat zorgt voor lagere maandlasten.
Volgens grote adviesketens zoals De Hypotheekshop, De Hypotheker en Van Bruggen is dit geen op zichzelf staande maatregel. Banken zijn al langer in overleg met toezichthouders zoals De Nederlandsche Bank en de Autoriteit Financiële Markten. De kans is groot dat andere geldverstrekkers vergelijkbare beperkingen gaan invoeren.
Doorstroming op de woningmarkt komt onder druk
Hypotheekadviseurs zien vooral risico’s voor mensen die al langer een woning hebben en willen doorstromen naar een andere koopwoning. Veel van hen hebben nog een deels aflossingsvrije hypotheek uit de periode vóór 2013. Als zij verhuizen en hun aflossingsvrije deel moet omlaag, krijgen ze te maken met hogere maandlasten.
Een concreet voorbeeld maakt dat duidelijk. Iemand met 250.000 euro aflossingsvrij moet bij verhuizing mogelijk terug naar 150.000 euro. Over die extra 100.000 euro moet dan worden afgelost. Dat kan al snel zo’n 200 euro per maand extra kosten. Volgens adviseurs kan dit ervoor zorgen dat mensen afhaken of minder kunnen lenen, waardoor het kopen van een nieuw huis lastiger wordt.
Vooral oudere huiseigenaren geraakt
De maatregel raakt vooral huishoudens die hun woning vóór 2013 hebben gekocht. Sinds dat jaar geldt dat nieuwe aflossingsvrije hypotheken geen recht meer geven op hypotheekrenteaftrek. Daardoor zijn annuïtaire en lineaire hypotheken de norm geworden voor nieuwe kopers, terwijl bestaande huiseigenaren vaak nog een aflossingsvrij deel hebben.
Juist deze groep vormt een belangrijk deel van de doorstroming op de woningmarkt. Als zij minder makkelijk kunnen verhuizen, kan dat gevolgen hebben voor het hele systeem, van starters tot gezinnen die groter willen wonen.
Effect op huizenprijzen waarschijnlijk negatief
Wat de exacte impact op de woningmarkt wordt, is lastig te voorspellen. De huizenmarkt wordt beïnvloed door veel factoren zoals het woningtekort, de hoogte van de rente en de loonontwikkeling. Toch zijn hypotheekadviseurs eensgezind dat deze maatregel geen positief effect zal hebben op de huizenprijzen.
Als minder mensen kunnen doorstromen, komt er minder aanbod vrij. Tegelijkertijd worden potentiële kopers afgeremd door hogere maandlasten. Dat kan zorgen voor extra spanning op een markt die al krap is.
Waarom toezichthouders dit willen
De strengere regels komen niet uit de lucht vallen. Toezichthouders maken zich al langer zorgen over de hoge hypotheekschulden in Nederland. Nog altijd is ongeveer 45 procent van de totale hypotheekschuld aflossingsvrij. Dat maakt huishoudens kwetsbaar bij dalende huizenprijzen of inkomensdalingen, bijvoorbeeld na pensionering.
Door meer aflossen te verplichten, willen banken en toezichthouders de financiële stabiliteit vergroten. Een lagere schuld aan het einde van de looptijd betekent uiteindelijk ook lagere maandlasten en minder risico’s voor zowel huishoudens als banken.
Twijfels vanuit consumentenperspectief
Toch zetten hypotheekadviseurs vraagtekens bij de noodzaak van deze maatregel. Zij geven aan in de praktijk weinig problemen te zien bij klanten met een aflossingsvrije hypotheek. Veel mensen houden rekening met hun maandlasten op de lange termijn en plannen hun financiën rondom pensionering zorgvuldig.
Volgens sommige adviseurs is de maatregel vooral ingegeven door Europese regelgeving en de wens om hypotheekstelsels binnen Europa meer gelijk te trekken. In veel andere EU landen komt de aflossingsvrije hypotheek nauwelijks voor, terwijl deze in Nederland historisch juist een belangrijke rol speelde.
Een waarschuwing voor huiseigenaren
De boodschap van hypotheekadviseurs is duidelijk. Wie nadenkt over verhuizen, doet er goed aan om zich tijdig te laten adviseren. De spelregels op de hypotheekmarkt veranderen en dat kan directe gevolgen hebben voor de betaalbaarheid van een volgende woning. De huizenmarkt blijft krap en duur, maar juist door dit soort maatregelen kan bewegen binnen die markt lastiger worden dan veel mensen nu verwachten.
De aanscherping van de regels rond aflossingsvrije hypotheken laat zien hoe sterk woonlasten en financieringsvoorwaarden met elkaar verweven zijn. Voor veel huishoudens wordt wonen minder flexibel en minder voorspelbaar, juist op het moment dat zij willen doorstromen. Dat vergroot de behoefte aan alternatieven die niet afhankelijk zijn van persoonlijke hypotheekruimte of veranderende leennormen.
Vastgoedbeleggingen met langlopende huurcontracten bieden in dat licht een ander soort rust. Fondsen die investeren in sectoren als supermarktvastgoed en zorgvastgoed zijn minder gevoelig voor hypotheekregels en richten zich op dagelijkse basisbehoeften. De inkomsten zijn gebaseerd op huur in plaats van schuld, wat zorgt voor meer stabiliteit binnen een bredere vermogensstrategie.
Vraag nu de gratis brochure aan en ontdek vrijblijvend of dit vastgoedfonds past bij jouw beleggingsdoelen.
Opmerkingen