Al je geld bij één bank? DNB adviseert: spreid je kansen voor het systeem vastloopt

In het kort

• De Nederlandsche Bank waarschuwt dat Nederland sterk afhankelijk is van digitale betalingen, waardoor storingen of cyberaanvallen het betalingsverkeer kunnen ontregelen.

• Consumenten krijgen het advies hun risico te spreiden, bijvoorbeeld door een tweede bankrekening te openen en als stel bij verschillende banken te bankieren.

• DNB adviseert ook een kleine noodkas met contant geld thuis te bewaren, zodat basisuitgaven mogelijk blijven bij uitval van digitale systemen.

Het is een herkenbaar en ongemakkelijk moment: je staat bij de kassa met een volle kar boodschappen en je pinpas weigert. Wat op dat moment voelt als een simpele storing, kan volgens De Nederlandsche Bank (DNB) een symptoom zijn van een groter risico. De centrale bank waarschuwt dat de Nederlandse samenleving sterk afhankelijk is geworden van digitale betalingen. Daarom adviseert DNB consumenten om hun financiële risico’s beter te spreiden.

Digitale koploper met een kwetsbare kant

Nederland behoort tot de meest digitale betaalmarkten van Europa. Waar in veel andere Europese landen nog ruim de helft van de betalingen contant gebeurt, is dat in Nederland nog maar ongeveer één op de vijf. Contactloos betalen, mobiele apps en online bankieren zijn inmiddels de norm geworden. Die efficiëntie heeft echter ook een kwetsbare kant.

Wanneer het digitale betalingssysteem uitvalt, kan een groot deel van het betalingsverkeer stilvallen. Dat kan gebeuren door technische storingen, cyberaanvallen of geopolitieke spanningen. Bovendien is een groot deel van de digitale betaalinfrastructuur afhankelijk van internationale technologiebedrijven. Daardoor kan een probleem snel grote gevolgen hebben voor consumenten.

Waarom een tweede bankrekening verstandig kan zijn

Volgens Joyce Donat van de Consumentenbond neemt het risico op verstoringen toe. Om die reden adviseert DNB om niet al je geld bij één bank onder te brengen. Een tweede bankrekening kan ervoor zorgen dat je nog kunt betalen als één bank een storing heeft. Daarmee spreid je het risico en voorkom je dat je volledig zonder betaalmogelijkheden komt te zitten.

Een reserve-rekening kan ook helpen om vaste lasten te blijven betalen. Denk bijvoorbeeld aan energierekeningen, huur of verzekeringen. Zulke betalingen kun je meestal niet contant doen. Met een tweede rekening blijven deze uitgaven mogelijk als je hoofdbank tijdelijk uitvalt.

Voor stellen geldt bovendien een extra advies. Het is verstandig om bewust bij verschillende banken te bankieren. Als beide partners bij dezelfde bank zitten, kan een storing het hele huishouden tegelijk treffen. Door te spreiden wordt die kans aanzienlijk kleiner.

Lees ook: Saab AB: De Zweedse Defensiereus die de Wetten van de Markt Tart

De terugkeer van de noodkas

Naast een digitale reserve benadrukt DNB ook het belang van contant geld. Hoewel steeds minder mensen cash gebruiken, blijft het de enige betaalvorm die volledig offline werkt. Daarom adviseert de centrale bank om thuis een kleine noodvoorraad geld te bewaren. Daarmee kun je tijdelijke storingen beter opvangen.

Het advies van DNB voor een noodkas is relatief bescheiden. Per volwassene wordt een bedrag van ongeveer 70 euro aanbevolen. Voor een stel komt dat neer op ongeveer 120 euro. Per kind wordt geadviseerd om nog eens 30 euro extra achter de hand te houden.

Met dit bedrag zou een huishouden ongeveer drie dagen basisuitgaven kunnen doen. Denk bijvoorbeeld aan boodschappen, vervoer of kleine noodzakelijke uitgaven. Het gaat niet om grote reserves, maar om een praktische buffer. Zo blijft het mogelijk om tijdelijk zonder digitaal betalingsverkeer te functioneren.

De kosten van extra zekerheid

Een tweede bankrekening brengt wel extra kosten met zich mee. Bankrekeningen kosten vaak enkele tientallen euro’s per jaar. Toch ziet DNB dit als een investering in financiële weerbaarheid. Het is vergelijkbaar met een verzekering tegen onverwachte storingen.

Ondertussen wordt gewerkt aan een nieuw publiek betaalmiddel: de digitale euro. Dit systeem moet deels offline kunnen functioneren. Het concept lijkt op de vroegere Chipknip, waarbij geld op een pasje werd gezet. Daarmee zouden betalingen mogelijk blijven zonder directe bankverbinding.

Contant geld blijft belangrijk

Ook rond contant geld verandert er mogelijk iets in de wetgeving. Veel winkels zijn momenteel pin-only omdat digitaal betalen veiliger en goedkoper is voor ondernemers. De overheid werkt echter aan regels om cash beschikbaar te houden. Vanaf 2027 zou er een acceptatieplicht voor contant geld kunnen gelden.

Dat betekent dat winkels briefjes en munten weer moeten accepteren als wettig betaalmiddel. Contant geld blijft daarmee een belangrijk onderdeel van het betalingsverkeer. Het zorgt voor een alternatief wanneer digitale systemen tijdelijk uitvallen. Volgens DNB versterkt dit de stabiliteit van het hele systeem.

Financiële spreiding wordt belangrijker

De boodschap van DNB is uiteindelijk duidelijk. Het Nederlandse betalingssysteem is efficiënt, maar ook kwetsbaar. Door geld en betaalmogelijkheden te spreiden via meerdere banken en contant geld, kunnen consumenten zich beter beschermen tegen storingen. Wat vroeger overdreven voorzichtig leek, kan in een digitale economie juist verstandig zijn.

Spreiden via Europese spaarbanken

Naast meerdere betaalrekeningen kan het ook verstandig zijn om spaargeld te spreiden over verschillende banken. Platforms zoals Raisin maken het mogelijk om spaargeld te verdelen over meerdere Europese banken via één account. Dit kan niet alleen helpen bij risicospreiding, maar vaak ook bij het vinden van hogere spaarrentes. Zo combineer je spreiding met mogelijk extra rendement op je spaargeld.

Raisin is zelf geen gewone bank. Het is een fintech-platform dat toegang geeft tot spaarrekeningen en deposito’s bij verschillende Europese partnerbanken. Via één account kun je spaargeld plaatsen bij meerdere banken in Europa. Het geld dat je stort wordt uiteindelijk aangehouden bij de gekozen partnerbank, niet bij Raisin zelf.

Het werkt in de praktijk vrij eenvoudig. Je opent eerst een account bij Raisin en kiest daarna een spaarrekening of deposito van een partnerbank. Vervolgens wordt je geld via het platform doorgestuurd naar die bank. Je spaargeld staat dus uiteindelijk bij de bank die je kiest.

Het spaargeld valt doorgaans onder het depositogarantiestelsel van de bank waar je spaart. In Europa betekent dit meestal dat tegoeden tot 100.000 euro per bank worden beschermd. Door spaargeld over meerdere banken te verdelen kun je dat beschermingsbedrag meerdere keren benutten. Dat maakt spreiden van spaargeld een stuk eenvoudiger.

Open spaarrekeningen met hoge rentes in Europa

Via Raisin kun je eenvoudig sparen bij verschillende Europese banken via één account. Daardoor kun je spaargeld spreiden én profiteren van hogere rentes dan vaak bij Nederlandse banken. Het openen van een spaarrekening verloopt volledig online en is meestal gratis. Je kiest zelf bij welke bank je spaart.