Europese spaarrentes dalen: zo haal je toch nog rendement uit je spaargeld

In het kort

• De spaarrente op vrij opneembare rekeningen in Europa varieert tussen 1,8% en 3,0%, met hogere percentages mogelijk via buitenlandse banken of spaarplatforms.

• Nederlandse banken bieden relatief lage rentes, gemiddeld rond 1,5% tot 2%, terwijl spaardeposito's in het buitenland tot 3,25% kunnen opleveren.

• Spaargeld is tot €100.000 per persoon per bank beschermd onder het Europese depositogarantiestelsel, maar valutarisico's en fiscale regels vragen om aandacht.

Europese spaarrente onder druk: waar krijg je in 2025 nog rendement op je spaargeld?

De spaarrente in Europa kent in 2025 een teruglopende trend. Toch zijn er nog steeds significante verschillen tussen landen, banken en spaarvormen. Voor de oplettende spaarder liggen er kansen, maar ook valkuilen. Hoe vind je in dit rentegebied de beste plek voor je spaargeld?

Europese spaarrente in dalende lijn

De Europese Centrale Bank (ECB) heeft in de zomer van 2025 haar depositorente verlaagd naar 2,00%, nadat de inflatie in de eurozone fors is afgekoeld. Dit besluit werkt direct door naar de spaarrentes die banken aan consumenten aanbieden. Waar tijdens de inflatiepiek in 2023 en 2024 spaarrentes nog snel stegen, lijkt het plafond inmiddels bereikt.

Vrij opneembare spaarrekeningen leveren momenteel tussen de 1,8% en 2,5% op. Nederlandse banken blijven daarbij vaak achter: bij de grootbanken liggen de rentes rond de 1,5%. Buitenlandse banken bieden spaarders meer, met uitschieters tot 3,0%, zoals bij Openbank in Spanje (voor de eerste drie maanden). Ook Estlandse Bigbank (2,10%) en het Nederlandse Bunq (2,01%) behoren tot de koplopers.

Wie zijn geld voor langere tijd wil vastzetten, krijgt nog iets meer. Spaardeposito’s met looptijden van één tot zeven jaar bieden rentes tot 3,25%, afhankelijk van de bank en de voorwaarden.

Buitenlandse banken aantrekkelijker dan Nederlandse grootbanken

Waarom zijn de rentes in het buitenland hoger dan in Nederland? Dat ligt aan verschillende factoren. In sommige landen hebben banken meer behoefte aan spaargeld, bijvoorbeeld om lokale kredietverlening te financieren. Dit leidt tot een hogere rentevergoeding voor spaarders.

Daarnaast speelt concurrentie een grote rol. In markten met veel (digitale) spelers stijgt de druk om spaargeld aan te trekken via scherpe rentes. Vooral kleinere of buitenlandse banken zonder uitgebreid kantorennetwerk hanteren aantrekkelijke tarieven, omdat ze werken met lagere overheadkosten.

Nederlanders sparen dan ook steeds vaker buiten de landsgrenzen. Volgens DNB staan vooral Duitsland en Italië hoog op de lijst van favoriete spaarlanden. Platforms zoals Raisin maken dit eenvoudig: met één account kunnen spaarders rekeningen openen bij diverse Europese banken, zonder daar fysiek aanwezig te hoeven zijn.

Grote renteverschillen dwingen spaarders om over de grens te kijken:

Bron: Hoogste Spaarrente

Spaardeposito’s bieden hoogste rente, maar minder flexibiliteit

Wie rendement belangrijker vindt dan flexibiliteit, kan met een spaardeposito een hoger percentage vastleggen. De topaanbieders van 2025 bieden rentes tot 3,25%, bijvoorbeeld via Raisin bij partnerbanken als Rediem Capital (Zweden) of Aareal Bank (Duitsland). De looptijd is hierbij essentieel: hoe langer je het geld vastzet, hoe hoger doorgaans de rente.

Rediem Capital speelt in op vraag naar hogere vaste depositorentes:

Bron: Finler

Voor korte spaardoelen, zoals een vakantie of verbouwing, kan dit minder aantrekkelijk zijn. Een voorbeeld: bij een vastgezet deposito van een jaar op 3% ontvang je meer rente dan op een flexibele spaarrekening met 2%, maar je kunt niet tussentijds opnemen zonder boete.

De juiste keuze hangt af van de combinatie van rentepercentage, gewenste flexibiliteit en beschikbaarheid van het spaargeld.

Veiligheid gewaarborgd binnen EU, maar kijk uit voor valutarisico

Een veelgestelde vraag is: hoe veilig is sparen in het buitenland? Binnen de Europese Unie vallen alle banken onder het Europese depositogarantiestelsel. Dit garandeert spaargeld tot €100.000 per persoon per bank. Mocht een bank failliet gaan, dan wordt dit bedrag binnen 7 werkdagen uitbetaald via het garantiestelsel van het land waar de bank gevestigd is.

Let wel op: de uitbetaling gebeurt in de lokale valuta. Wie spaart bij een bank in Zweden of Tsjechië, kan in respectievelijk kronen worden uitbetaald. Bij een ongunstige wisselkoers is dat nadelig.

Spaarders die binnen de eurozone blijven, vermijden dit risico. Spaargeld bij banken in bijvoorbeeld Duitsland, Spanje of Estland blijft gewoon in euro’s.

Belasting en regelgeving: houd rekening met fiscale gevolgen

Sparen in het buitenland betekent ook fiscale verplichtingen. Nederlandse spaarders moeten al hun wereldwijde vermogen, inclusief buitenlandse spaarrekeningen, opgeven in box 3 van de belastingaangifte. Dat geldt ook als het geld in een ander Europees land staat.

Daarnaast kan het zijn dat sommige landen bronbelasting heffen op rente-inkomsten. Dit voorkom je meestal met een verklaring fiscale woonplaats (bijvoorbeeld via Raisin te regelen). Zo betaal je alleen in Nederland belasting, en voorkom je dubbele heffing.

Platformen als Raisin zorgen er bovendien voor dat de meeste partnerbanken zijn vrijgesteld van bronbelasting. Wie dit zorgvuldig regelt, behoudt het maximale rendement.

Hoe kies je de beste spaarrekening in Europa?

Om tot de beste keuze te komen, is vergelijken essentieel. Online vergelijkingswebsites tonen dagelijks geactualiseerde renteoverzichten van banken in heel Europa. Daarbij is het belangrijk om niet alleen naar het rentepercentage te kijken, maar ook naar:

• Voorwaarden: Geldt de rente voor onbepaalde tijd, of is het een welkomsttarief van drie maanden?

• Opneembaarheid: Kunt u dagelijks bij uw geld, of is het vastgezet?

• Minimale inleg: Sommige hoge rentes gelden pas vanaf €10.000.

• Looptijd: Hoe langer het geld vaststaat, hoe hoger meestal de rente.

• Reputatie van de bank: Kies bij voorkeur voor banken met een goede kredietwaardigheid en heldere voorwaarden.

Een voorbeeld: Nexent Bank biedt in augustus 2025 een rente van 2,75% op vrij opneembare spaarrekeningen, maar dit tarief geldt alleen gedurende de eerste drie maanden. Daarna daalt de rente naar het reguliere tarief. Bigbank biedt 2,10% zonder voorwaarden, wat op langere termijn voordeliger kan zijn.

Slim sparen in Europa begint bij het vergelijken van voorwaarden en rentes:

Bron: Hoogste Spaarrente

Internationale alternatieven: risicovol maar lonend

Wie echt op zoek is naar rendement, kan ook buiten Europa kijken. In landen als Argentinië, Rusland of Brazilië lopen de spaarrentes op tot boven de 10%. In Argentinië zelfs tot 17% op variabele rekeningen en 63% op spaardeposito’s.

Maar deze cijfers zijn misleidend zonder context. In dergelijke landen is de inflatie torenhoog en de economische situatie instabiel. Ook is het valutarisico groot. Bij een sterke devaluatie van de lokale munt kan het rendement verdampen of zelfs negatief uitpakken.

Bovendien vallen deze banken niet onder het Europese depositogarantiestelsel. Bij een faillissement is de kans groot dat spaarders hun geld kwijt zijn. Sparen buiten de EU is dan ook alleen geschikt voor zeer risicobewuste beleggers met ruime ervaring.

Sparen in dollars: een alternatief met potentie

Een interessantere optie is het sparen in stabiele valuta, zoals de Amerikaanse dollar. Via Bunq is het mogelijk om een dollarspaarrekening te openen, met een rente tot 3,01%. Deze vorm van sparen is minder risicovol dan bij banken in opkomende markten, maar kent wel wisselkoersschommelingen.

Als de dollar stijgt ten opzichte van de euro, wordt je rendement automatisch hoger. Daalt de dollar, dan geldt het omgekeerde. Voor wie wil diversifiëren of spaart in dollars vanwege toekomstige uitgaven in die munt, kan dit een slimme strategie zijn.

Digitale platforms maken grensoverschrijdend sparen toegankelijker

De groei van spaarplatformen als Raisin heeft de drempel voor buitenlands sparen aanzienlijk verlaagd. Deze platforms bieden via één online portaal toegang tot tientallen Europese banken. Registreren kan binnen enkele minuten, en vaak zonder extra kosten.

Je hoeft geen inwoner te zijn van het land waarin de bank gevestigd is, en dankzij gestandaardiseerde verificatieprocessen verlopen aanmeldingen soepel. Ook belastingverklaringen en rente-overzichten worden centraal beheerd, wat administratieve rompslomp voorkomt.

Via Raisin en vergelijkbare platforms wordt de Europese spaarmarkt steeds transparanter. Hierdoor is het mogelijk om spaargeld te spreiden over meerdere banken en landen, en zo risico’s te verkleinen én rendement te maximaliseren.

Online sparen over de grens wordt dankzij platforms sneller en eenvoudiger:

Bron: Secure World Me

De Europese spaarrente in 2025 biedt ondanks de dalende trend nog steeds kansen voor spaarders die bereid zijn verder te kijken dan hun vertrouwde bank. Door slim gebruik te maken van digitale platforms, goed te letten op voorwaarden en fiscale regels, en risico’s zoals valutaverschillen mee te nemen in de afweging, kunnen spaarders hun vermogen toch nog laten groeien. In een tijd van lage groei en onzekerheid blijft rente op spaargeld een waardevol anker voor financieel behoud én voorzichtig rendement.

Kosten en efficiëntie worden steeds belangrijker bij het beheren van spaargeld

Voor spaarders die naast rente ook naar de totale efficiëntie van hun vermogen kijken, speelt niet alleen de keuze van de bank een rol maar ook die van de broker. Zeker wie spaargeld deels wil overhevelen naar de markt voor een hoger potentieel rendement, merkt dat kosten en valutatarieven uiteindelijk net zo bepalend zijn als het rentepercentage zelf. Een goedkope en transparante handelsomgeving voorkomt dat een deel van het rendement weglekt.

MEXEM werd door Brokerskiezen.nl uitgeroepen tot beste allround broker van 2025. Beleggers handelen er tegen lage kosten en met slechts 0,005 procent aan valutakosten, tegenover 0,25 procent bij DEGIRO en SAXO Bank, wat op jaarbasis kan oplopen tot honderden tot duizenden euro’s verschil. Zo positioneert MEXEM zich als beste allround broker van 2025, met scherpe tarieven die het rendement van beleggers merkbaar kunnen verbeteren.