De stille goudmijn van ABN AMRO

In het kort:

• Tikkie is een nationale betaalstandaard geworden, met miljoenen gebruikers en een centrale rol in het dagelijks betaalverkeer.

• Voor ABN AMRO is Tikkie strategisch zeer waardevol, door netwerkeffecten, hoge gebruiksfrequentie en data.

• De echte waarde zit in platformkracht op lange termijn, niet in directe winst.

Tikkie begon ooit als een simpele oplossing voor een alledaags probleem: geld terugvragen zonder ongemakkelijke herinneringen of losse IBAN’s. Inmiddels is de app uitgegroeid tot een vaste waarde in het Nederlandse betaalverkeer. In 2025 werden er 170 miljoen Tikkies verstuurd, goed voor een totaal betaalvolume van €8,5 miljard. Daarmee werd ook een symbolische grens bereikt: sinds de start in 2016 zijn er meer dan één miljard Tikkies betaald.

Opvallend genoeg blijft Tikkie in beleggersanalyses vaak onderbelicht. Dat is opmerkelijk, want strategisch gezien is Tikkie voor ABN AMRO mogelijk waardevoller dan veel klassieke bankproducten. Niet vanwege directe winstgevendheid, maar door schaal, gebruiksfrequentie, data en netwerkeffecten.

Van handige app naar betaalinfrastructuur

Wat Tikkie onderscheidt van veel andere bankproducten, is de rol die het inmiddels speelt in het dagelijks leven. Met meer dan tien miljoen gebruikers is de app feitelijk een nationale standaard geworden voor onderlinge betalingen. Tikkies worden niet incidenteel gebruikt, maar maken structureel onderdeel uit van sociale en economische interacties. Betalingen voor etentjes, boodschappen, evenementen en zelfs wc-bezoek op Koningsdag verlopen via de app.

De snelheid waarmee betalingen worden voldaan onderstreept die rol. Het overgrote deel van de Tikkies wordt binnen enkele uren betaald, en bijna negen op de tien binnen één dag. Daarmee fungeert Tikkie niet langer als een losse functionaliteit, maar als infrastructuur. Waar een betaalrekening vaak onzichtbaar op de achtergrond blijft, is Tikkie een actief en frequent gebruikt contactpunt tussen gebruiker en bankecosysteem.

Netwerkeffecten die banken zelden kennen

Een van de grootste strategische krachten van Tikkie is het netwerkeffect. Hoe meer mensen de app gebruiken, hoe vanzelfsprekender het wordt om er gebruik van te maken. Het versturen van een Tikkie vraagt geen uitleg meer. De term is zelfs opgenomen in de Dikke van Dale, wat aangeeft hoe diep de app is doorgedrongen in de Nederlandse cultuur.

Dit soort netwerkeffecten zijn zeldzaam binnen traditioneel bankieren. Spaarrekeningen, hypotheken en leningen zijn inwisselbaar en kennen weinig sociale dynamiek. Tikkie daarentegen wordt sterker naarmate het gebruik toeneemt. Bovendien is de app bankonafhankelijk voor ontvangers, wat de drempel verlaagt en de schaal vergroot. Dat maakt het voor concurrenten moeilijk om een vergelijkbaar platform snel op te bouwen.

Waardevolle data zonder Big Tech-problemen

Tikkie genereert een continue stroom aan gedragsdata. Het gaat daarbij niet om gevoelige inhoud, maar om patronen in betaalgedrag. Denk aan timing rond salarisbetalingen, seizoensinvloeden zoals vakantiegeld en feestdagen, gemiddelde betaalbedragen en de snelheid waarmee transacties worden afgerond.

Voor een bank is dit bijzonder waardevolle informatie. Deze data kan worden ingezet voor productontwikkeling, risicomodellen en gerichte samenwerkingen, zonder dat privacygevoelige content wordt geanalyseerd. In tegenstelling tot Big Tech-platforms opereert Tikkie binnen het kader van bankregulering, wat het gebruik van data voorspelbaar en controleerbaar maakt. Juist die combinatie van schaal en compliance is strategisch interessant.

Monetisatie die niet hoeft te schreeuwen

Tikkie hoeft geen directe winstmachine te zijn om waarde toe te voegen aan ABN AMRO. De kracht zit in schaalbaarheid en lage marginale kosten. De zakelijke variant van Tikkie is daar een goed voorbeeld van. Inmiddels maken tienduizenden ondernemers gebruik van de dienst, samen goed voor honderden miljoenen euro’s aan ontvangen betalingen. Ook zakelijke Tikkies worden opvallend snel voldaan, wat de aantrekkelijkheid voor ondernemers vergroot.

Daarnaast experimenteert Tikkie met aanvullende functionaliteiten zoals groepskosten, cashbacks en statiegeldteruggave. Elk van deze toepassingen versterkt het ecosysteem en vergroot de gebruiksfrequentie. De inkomsten per gebruiker zijn misschien beperkt, maar het totaalpotentieel groeit mee met het platform. Dit zorgt voor een asymmetrisch rendement waarbij de kosten relatief stabiel blijven terwijl de strategische waarde toeneemt.

Bron: Trouw

BUUT als langetermijninvestering van ABN AMRO

Met de introductie van BUUT zet Tikkie een stap richting de jongerenmarkt. Dat is een competitief en kostbaar segment, waarin meerdere neobanken actief zijn. De vraag is dan ook of BUUT op korte termijn financieel aantrekkelijk zal zijn.

De strategische waarde zit waarschijnlijk elders. Door jongeren vroeg kennis te laten maken met geld en bankieren via een vertrouwde interface, bouwt ABN AMRO aan merkloyaliteit op de lange termijn. Als BUUT erin slaagt gebruikers later door te laten stromen naar volwassen bankproducten, kan de investering alsnog renderen. Het succes zal afhangen van educatie, gebruiksgemak en de mate waarin jongeren betrokken blijven naarmate hun financiële leven complexer wordt.

Waarom beleggers hier aandacht aan moeten besteden

Tikkie laat zien dat distributie en dagelijks gebruik steeds belangrijker worden dan individuele marges. In een omgeving waarin traditionele bankproducten steeds meer op elkaar lijken, ontstaat onderscheid op platformniveau. Banken die beschikken over populaire en veelgebruikte toepassingen zijn minder afhankelijk van rente-inkomsten en beter gepositioneerd tegen concurrentie van fintech en Big Tech.

Voor beleggers betekent dit dat waarde niet altijd zichtbaar is in afzonderlijke productomzet. Soms zit die waarde in infrastructuur die nauwelijks opvalt, maar wel diep verankerd is in het gedrag van miljoenen gebruikers.

Tikkie staat niet als afzonderlijke winstpost op de balans van ABN AMRO, maar fungeert als een strategisch fundament onder de digitale positie van de bank. Het combineert schaal, netwerkeffecten en data met een uitzonderlijk hoge gebruiksfrequentie. Juist die stille kracht maakt Tikkie tot een van de meest waardevolle onderdelen van het ecosysteem.

Voor beleggers die verder kijken dan kwartaalresultaten en focussen op structurele positie, is Tikkie geen leuke bijzaak, maar een stille goudmijn.

Lees meer: IREN vs. Nebius: de verborgen reden waarom de één straks sneller kan groeien dan de ander

Ook particuliere beleggers kunnen hier lessen uit trekken. Wie zijn rendement wil optimaliseren, ziet dat structurele voordelen vaak niet in producten zelf zitten, maar in efficiëntie, schaal en kostenbeheersing. Dat geldt niet alleen voor banken, maar net zo goed voor de keuze van een broker.

MEXEM werd door Brokerskiezen.nl uitgeroepen tot beste allround broker van 2025. Beleggers handelen er internationaal tegen zeer lage kosten, met valutatarieven van 0,005%, tegenover circa 0,25% bij partijen als DEGIRO en SAXO Bank, een verschil dat voor de gemiddelde belegger kan oplopen tot honderden tot duizenden euro’s per jaar. Zo positioneert MEXEM zich als beste allround broker van 2025, met scherpe tarieven die het rendement van beleggers merkbaar kunnen verbeteren.