Hogere bankkosten eten je spaarrente op, waarom steeds meer Nederlanders buiten hun huisbank kijken

In het kort:

• Hogere abonnementskosten kunnen een groot deel van extra spaarrente wegvagen.

• Banken verdienen steeds meer aan betaalpakketten in plaats van alleen bankdiensten.

• Spaarders vergelijken daarom vaker rentes buiten hun eigen bank.

• Via Raisin profiteren spaarders tijdelijk van 2,85% rente per jaar op een vrij opneembare spaarrekening met Europees depositogarantiestelsel.

Er is iets opvallends aan de hand op de Nederlandse spaarmarkt. Terwijl banken klanten proberen te overtuigen met extra spaarrente, worden tegelijkertijd de maandelijkse kosten voor betaalrekeningen steeds hoger. Op papier lijkt dat een aantrekkelijke deal. In de praktijk blijkt de rekensom vaak een stuk minder gunstig.

De Autoriteit Financiële Markten, AFM, waarschuwde onlangs dat consumenten zich niet blind moeten staren op hogere spaarrentes binnen betaalabonnementen. De toezichthouder ziet dat steeds meer banken betaalrekeningen combineren met uitgebreide abonnementen vol extra diensten. Daardoor bestaat het risico dat de hogere maandelijkse kosten een groot deel van het extra rendement weer ongedaan maken.

Bron: AFM

Waarom betaal je steeds meer voor een betaalrekening?

De trend is duidelijk. Banken bewegen steeds verder richting een abonnementsmodel waarbij klanten niet alleen betalen voor een betaalrekening, maar voor een compleet pakket aan diensten.

ING is daarvan momenteel het meest zichtbare voorbeeld. De bank vervangt het oude OranjePakket door vier nieuwe abonnementsvormen: ING Go, ING More, ING Extra en ING Max. Hoe duurder het pakket, hoe meer extra's een klant ontvangt. Denk aan een creditcard, reisverzekering, streamingdiensten en een hogere spaarrente.

Dat klinkt aantrekkelijk, maar de AFM wijst erop dat consumenten vooral naar het totaalplaatje moeten kijken. Een hogere rente levert immers pas echt iets op als de abonnementskosten niet harder stijgen dan het extra rendement. Precies daar zit de crux.

Bron: Consumentenbond

De rekensom achter extra spaarrente

Neem het duurste ING Max pakket als voorbeeld. Daarmee ontvangen klanten één procentpunt extra rente over maximaal 10.000 euro spaargeld.

Dat klinkt als een mooie bonus.

Maar één procent extra over 10.000 euro betekent maximaal 100 euro extra rente per jaar.

Daar staat tegenover dat het abonnement 44,99 euro per maand kost. Op jaarbasis loopt dat op tot bijna 540 euro. Natuurlijk bevat dat pakket ook andere diensten zoals verzekeringen en entertainment, maar voor iemand die vooral geïnteresseerd is in de hogere spaarrente is de rekensom snel gemaakt.

Juist daarom benadrukt de AFM dat consumenten goed moeten begrijpen waarvoor zij precies betalen en welk voordeel daar daadwerkelijk tegenover staat.

De toezichthouder noemt ING niet expliciet, maar geeft wel aan dat steeds meer banken vergelijkbare abonnementsconstructies introduceren.

Banken veranderen hun verdienmodel

Deze ontwikkeling is geen toeval.

Jarenlang verdienden banken vooral aan renteverschillen. Dat verdienmodel staat onder druk doordat spaarrentes sneller worden vergeleken en consumenten eenvoudiger kunnen overstappen.

Daarom verschuift de aandacht naar stabiele inkomsten uit abonnementen en aanvullende diensten. Dat model lijkt sterk op Amerikaanse banken, waar klanten vaak verschillende betaalpakketten kiezen met uiteenlopende voordelen. Voor banken levert dat voorspelbare inkomsten op. Voor consumenten betekent het vooral dat de vraag verandert. Niet langer is alleen de spaarrente belangrijk, maar vooral hoeveel je netto overhoudt nadat alle vaste kosten zijn betaald.

Bron: Financieel Management

Wie alleen voor de spaarrente kiest, heeft inmiddels meer opties

Juist doordat Nederlandse banken steeds vaker betaalrekeningen koppelen aan spaarvoordelen, kijken steeds meer spaarders verder dan hun eigen huisbank.

Wie uitsluitend een hogere rente zoekt, hoeft namelijk niet automatisch een duurder betaalpakket af te sluiten.

Via spaarplatform Raisin krijgen spaarders met één gratis account toegang tot meer dan vijftig Europese partnerbanken. Nieuwe klanten kunnen momenteel gebruikmaken van Raisin RenteBoost, waarbij zij de eerste drie maanden een gegarandeerde rente van 2,85 procent per jaar ontvangen op een vrij opneembare spaarrekening. Daarna kunnen zij eenvoudig overstappen naar andere vrij opneembare spaarrekeningen of spaardeposito's binnen hetzelfde platform, zonder opnieuw een volledig aanmeldproces te doorlopen.

Dat maakt het verschil met veel traditionele bankacties interessant. Er is geen verplichte betaalrekening nodig, er zijn geen maandelijkse abonnementskosten en sparen via het platform zelf is kosteloos. Spaargeld blijft dagelijks opvraagbaar tijdens de actieperiode en tegoeden vallen onder het Europese depositogarantiestelsel tot 100.000 euro per bank.

Voor spaarders die hun spaargeld actief beheren kan zo'n constructie financieel aantrekkelijker zijn dan een hogere rente die alleen beschikbaar is via een duur betaalabonnement.

De echte concurrentie gaat niet meer over de betaalrekening

De Nederlandse spaarmarkt verandert sneller dan veel consumenten beseffen.

Waar vroeger vrijwel iedereen automatisch spaarde bij zijn betaalbank, vergelijken steeds meer huishoudens actief waar hun spaargeld het hoogste rendement oplevert. Dat wordt bovendien eenvoudiger doordat digitale platforms de administratieve rompslomp grotendeels wegnemen.

Voor banken betekent dit dat zij steeds creatiever moeten worden om klanten vast te houden. Voor consumenten betekent het juist dat trouw aan één bank steeds minder vanzelfsprekend wordt.

De belangrijkste vraag is daarom niet welke bank de hoogste spaarrente adverteert, maar hoeveel rendement uiteindelijk daadwerkelijk op je rekening blijft staan nadat alle kosten zijn betaald. Juist die netto rekensom bepaalt of een aantrekkelijk ogend betaalpakket ook echt een financieel voordeel oplevert.

Raisin RenteBoost is een tijdelijke actie gestart waarbij je op een vrij opneembare Duitse spaarrekening de eerste 3 maanden lang een gegarandeerde rente van 2,85% p.j. krijgt, beschermd onder het Europese garantiestelsel. Je spaargeld blijft dagelijks opvraagbaar en je kunt vrij storten en opnemen. Na deze periode kun je via één Raisin-account verder sparen bij meer dan 50 Europese banken, met actuele variabele rentes tot 1,96% p.j., of kiezen voor spaardeposito’s met looptijden van één maand tot tien jaar en rentes tot 3,42% p.j.