Gen Z verrast: steeds meer jongeren bouwen vroeg aan pensioen

In het kort:

• 66% van Gen Z’ers die sparen voor pensioen doet dat via een werkgeversregeling zoals een 401(k), volgens onderzoek uit de VS.

• Ondanks dat 29% van Gen Z van loonstrook tot loonstrook leeft, slaagt 20% erin om tóch iets voor pensioen opzij te zetten.

• Gen Z vertrouwt sterk op online bronnen, zoals sociale media en 'finfluencers', voor financieel advies, maar zoekt ook begeleiding bij ouders.

Gen Z toont verrassend pensioenbewustzijn

Waar vroeger de term ‘pensioen’ nauwelijks leefde onder twintigers, lijkt daar bij Generatie Z een duidelijke kentering in gekomen. Deze generatie, geboren tussen 1997 en 2012, blijkt opvallend bewust bezig met hun financiële toekomst. Onderzoek uit de Verenigde Staten toont aan dat jongvolwassenen steeds vaker en eerder beginnen met sparen voor later. Hoewel veel van deze specifieke regelingen zoals 401(k)’s en IRA’s niet bestaan in Nederland, geven de onderliggende gedragslijnen inzicht in hoe ook Nederlandse jongeren zich positioneren op het vlak van pensioenopbouw en beleggen.

Wat is het verschil tussen een 401(k) en een Roth IRA

Bron: Project Finance

Een opmerkelijke trend is het groeiende aantal jongeren dat direct na het starten van hun loopbaan automatisch deelneemt aan pensioenregelingen via de werkgever. In de VS wordt dat gestuurd door automatische inschrijving, een systeem dat ook in Nederland op kleine schaal voorkomt binnen bepaalde cao’s of via pensioenfondsen. Maar zelfs buiten dit soort regelingen om blijkt een groeiend aantal jongeren actief vermogen op te bouwen.

Voor beleggers die naast volatielere aandelenposities zoeken naar stabielere langetermijnopties op (renderend) vermogen op te bouwen, bieden vastgoedfondsen een solide aanvulling. Ontdek hier het actuele overzicht van de beste Nederlandse vastgoedfondsen!

Beste vastgoedfondsen in 2025

Ondanks dat een significant deel van Gen Z financieel kwetsbaar is en aangeeft nauwelijks rond te komen (volgens een Amerikaans onderzoek leeft 29% van hen van loon tot loon) slaagt 20% er tóch in om geld opzij te zetten voor pensioen. Dat is niet alleen hoopgevend, het onderstreept ook een belangrijk verschil met eerdere generaties die vaak pas laat begonnen met het plannen van hun pensioen. De verklaring lijkt te liggen in een combinatie van digitale financiële educatie, de beschikbaarheid van beleggingsapps en een cultuur waarin financiële zelfstandigheid steeds belangrijker wordt gevonden.

Digitale invloed en de opkomst van de ‘finfluencer’

Waar eerdere generaties vertrouwden op bankadviseurs en pensioenoverzichten op papier, krijgt Gen Z zijn financiële informatie grotendeels via sociale media. Platforms zoals TikTok, Instagram en YouTube zijn uitgegroeid tot dominante bronnen van financiële educatie. Volgens cijfers uit de VS volgt 65% van Gen Z’ers financiële instellingen of adviseurs op social media. Deze zogeheten 'finfluencers' weten complexe onderwerpen, van ETF’s tot FIRE-strategieën (Financial Independence, Retire Early), toegankelijk te maken voor een jong publiek.

Let op: niet alle finfluencers leveren betrouwbaar financieel advies

Bron: NOS.nl

Dat vertrouwen in online experts brengt kansen én risico’s met zich mee. Enerzijds democratiseert het informatie, waardoor beleggen en financiële planning niet langer exclusief terrein is van de elite. Anderzijds is de kwaliteit van het advies lang niet altijd even betrouwbaar, en ontbreekt er vaak een risicowaarschuwing. Wat opvalt is dat deze generatie daar zelf enigszins kritisch in is: 61% zegt daarnaast ook nog steeds de ouders als primaire bron van financieel advies te beschouwen.

Het groeiende gebruik van beleggingsapps zoals DEGIRO, BUX en Peaks wijst er in Nederland op dat ook hier de jongere generatie bereid is om, zij het voorzichtig, te experimenteren met beleggen. De voorkeur ligt daarbij vaak op ETF’s of aandelen van bekende merken, waarbij spreiding en duurzaamheid steeds vaker een rol spelen.

De lange termijn als wapen tegen onzekerheid

Een van de meest opvallende aspecten aan het financiële gedrag van Gen Z is hun tijdshorizon. Terwijl veel jongeren nog niet boven een modaal inkomen uitkomen, beseffen zij dat vroeg beginnen met sparen of beleggen het verschil kan maken. De kracht van samengestelde rente (ofwel compounding) is iets wat deze generatie beter lijkt te begrijpen dan hun voorgangers. Financiële adviseurs benadrukken dan ook dat een vroege start, zelfs met kleine bedragen, op lange termijn exponentieel rendement kan opleveren.

Nederlandse huishoudens bouwen steeds meer vermogen op in effecten door de jaren heen

Bron: DNB

De pensioenambities van Gen Z zijn hoog. Uit onderzoek blijkt dat zij gemiddeld op hun 61e willen stoppen met werken. Dat is ambitieus, zeker gezien de economische druk waaronder veel jonge werkenden staan. Toch geloven 58% van de Gen Z’ers dat zij in staat zullen zijn om voldoende op te bouwen voor een comfortabel pensioen. Dat percentage ligt opvallend hoger dan bij Gen X, waar slechts 33% dat vertrouwen uitspreekt, ondanks een veel langere werkhistorie.

Belangrijk hierbij is het inzicht dat beleggen niet alleen voor pensioen bedoeld hoeft te zijn. Steeds meer jongeren hanteren een hybride strategie: zij gebruiken belastingvriendelijke spaarvormen (zoals in Nederland de pensioenspaarproducten of lijfrenteopbouw via beleggingsrekeningen) voor hun oude dag, en houden daarnaast vrij belegbaar vermogen aan voor financiële onafhankelijkheid op de middellange termijn.

Risico’s, discipline en gedragsfouten

Hoewel de houding van Gen Z richting sparen en beleggen overwegend positief is, zijn er ook duidelijke risico’s. Zo blijkt dat veel jongeren de neiging hebben om beleggingen voortijdig aan te spreken, bijvoorbeeld bij een baanwisseling of onverwachte kosten. Dat ondermijnt niet alleen het rendement, maar leidt ook tot fiscale nadelen, zeker bij fiscaal gefaciliteerde pensioenopbouw.

Discipline is dus een cruciale factor. Financiële planners raden aan om vaste spaarpercentages aan te houden, zoals 15 tot 20% van het bruto-inkomen, en deze systematisch te beleggen. Werkgevers die bijdragen aan pensioenopbouw doen er goed aan dit proces zoveel mogelijk te automatiseren. Daarnaast is het belangrijk om jongeren te informeren over de waarde van ‘gratis geld’ in de vorm van werkgeversbijdragen en belastingvoordelen.

Een andere valkuil is het vasthouden aan te veel liquiditeit. Uit onderzoek blijkt dat 52% van de Gen Z’ers hun spaargeld in een gewone spaarrekening laat staan, vaak uit angst voor marktvolatiliteit. Hoewel voorzichtigheid begrijpelijk is, levert dit door de lage rente nauwelijks iets op, zeker niet in verhouding tot de inflatie. Een goed gespreide portefeuille, met aandacht voor risico en tijdshorizon, is essentieel om vermogen echt te laten groeien.