Bijna 3,5% rente op je spaargeld: Dit is hoe het werkt
- Rabi Safi
- 4 dagen geleden
- 8 minuten om te lezen
Wie zijn spaargeld vandaag laat wegkwijnen bij een Nederlandse grootbank, laat mogelijk honderden tot duizenden euro’s per jaar liggen. Via Raisin lopen de rentes op tot 3,42% per jaar op een spaardeposito.
Het hoogste percentage krijg je niet op een gewone vrij opneembare spaarrekening, maar door je geld voor langere tijd vast te zetten. De 3,42% geldt bij een looptijd van 10 jaar bij Deutsche Bausparkasse Badenia in Duitsland.
Spaarders zijn de afgelopen jaren wakker geschud. Eerst kregen ze jarenlang bijna niets. Daarna schoten de rentes omhoog door de renteverhogingen van de Europese Centrale Bank. En inmiddels zijn de hoogste spaarrentes weer wat teruggevallen. Maar wie verder kijkt dan de eigen huisbank, kan nog altijd fors meer rente krijgen.
Volgens de aangeleverde gegevens biedt Raisin toegang tot meer dan 50 Europese banken, met rentes tot 2,85% per jaar op een vrij opneembare spaarrekening en tot 3,42% per jaar op spaardeposito’s. Dat laatste komt akelig dicht in de buurt van 3,5%.
Daarmee is sparen weer een serieus onderdeel van de vermogensmix. Geen champagneverhaal à la Quote 500, maar gewoon ouderwets rendement op geld dat anders stof ligt te vangen. En juist daar zit de kern: spaarders worden niet rijk van rente, maar ze kunnen wel stoppen met gratis geld weggeven aan hun bank.
Wat is er precies gebeurd?
De Nederlandse spaarder is gewend geraakt aan gemak. De betaalrekening bij ING, Rabobank of ABN AMRO. De spaarrekening ernaast. Klaar. Dat gemak heeft een prijs: vaak een lagere rente.
Buiten Nederland liggen de rentes bij sommige banken hoger. Niet omdat daar per se een magische geldboom staat, maar omdat banken in andere Europese landen meer behoefte hebben aan spaargeld. Ze moeten dus scherper bieden om geld aan te trekken. Nederlandse grootbanken hebben die prikkel minder. Hun klanten blijven vaak toch wel zitten.
Via Raisin kunnen Nederlandse spaarders een rekening openen bij buitenlandse partnerbanken, zonder zelf bij elke bank apart door een bureaucratisch circus te hoeven springen. Raisin fungeert als platform: één account, meerdere spaarproducten, verschillende Europese banken.
Volgens de website van Raisin informatie gaat het om:
vrij opneembare spaarrekeningen met rente tot 2,85% per jaar;
deposito’s met vaste looptijd en vaste rente tot 3,42% per jaar;
meer dan 300 spaarproducten;
partnerbanken in onder meer Duitsland, Frankrijk, Zweden, Letland, Litouwen, Portugal, Italië, België en Luxemburg;
bescherming via nationale Europese depositogarantiestelsels tot €100.000 per bank per rekeninghouder.
Dat laatste is belangrijk. Want hogere rente klinkt aantrekkelijk, maar spaargeld moet geen casinofiche worden.
De hoogste rente: 3,42% per jaar
De blikvanger is de depositorente tot 3,42% per jaar. Volgens de aangeleverde tabel geldt die rente voor een deposito van 10 jaar bij Deutsche Bausparkasse Badenia in Duitsland. Het land heeft in de tabel een AAA-rating en er is geen bronbelasting vermeld.
Bij een deposito zet je je geld vast voor een afgesproken periode. In ruil daarvoor krijg je een vaste rente. Dat is de deal: jij levert flexibiliteit in, de bank geeft jou zekerheid over de rente.
Bij Raisin worden in de aangeleverde gegevens de volgende voorbeelden genoemd voor 10 jaar:
Bank | Land | Looptijd | Rente per jaar |
Deutsche Bausparkasse Badenia | Duitsland | 10 jaar | 3,42% |
BTG Pactual | Luxemburg | 10 jaar | 3,41% |
Myntro | Zweden | 10 jaar | 3,35% |
Brocc Finance | Zweden | 10 jaar | 3,10% |
Banca Sistema | Italië | 10 jaar | 3,00% |
BankB | België | 10 jaar | 2,50% |
De headline is dus terecht: bijna 3,5% rente is mogelijk. Maar de kleine lettertjes zijn hier geen detail. Die 3,42% krijg je niet op geld dat je morgen weer nodig hebt. Je moet het voor 10 jaar vastzetten.
Dat is niet erg, zolang je precies weet welk potje je vastzet.
Wat levert 3,42% concreet op?
Laten we de journalistieke mist uit de kamer slaan en gewoon rekenen.
Bij een rente van 3,42% per jaar levert een deposito het volgende op:
Spaargeld | Rente per jaar bij 3,42% |
€5.000 | €171 |
€10.000 | €342 |
€25.000 | €855 |
€50.000 | €1.710 |
€100.000 | €3.420 |
Dit zijn bruto bedragen, vóór eventuele belasting in box 3. Toch is het verschil met een lagere rente fors.
Stel: je hebt €50.000 spaargeld. Bij 1,5% rente ontvang je €750 per jaar. Bij 3,42% ontvang je €1.710 per jaar. Het verschil is €960 per jaar. Over tien jaar gerekend is dat €9.600 aan extra rente, zonder rente-op-rente-effect mee te nemen.
Bij €100.000 wordt het verschil nog scherper. Bij 1,5% rente krijg je €1.500 per jaar. Bij 3,42% is dat €3.420. Verschil: €1.920 per jaar.
Dat is geen fooi. Dat is een vakantie. Of een energierekening. Of, voor wie het graag wat calvinistischer houdt, een extra buffer tegen inflatie.
Waarom geven buitenlandse banken meer rente?
De reden is niet dat buitenlandse banken aardiger zijn. Banken zijn geen liefdadigheidsinstellingen. Ze betalen rente omdat spaargeld voor hen financiering is.
Als een bank meer geld wil aantrekken, kan zij een hogere spaarrente bieden. In sommige Europese landen is de concurrentie om spaargeld groter dan in Nederland. Daardoor liggen de spaarrentes daar regelmatig hoger.
Raisin stelt zelf dat de buitenlandse spaarrentes hoger zijn omdat er in het buitenland meer vraag is naar spaargeld, terwijl de Nederlandse spaarmarkt relatief geconcentreerd is. Anders gezegd: Nederlandse grootbanken hoeven niet te vechten om elke euro van de spaarder. Het geld komt toch wel binnen.
Dat is precies waarom vergelijkingsplatforms als Raisin interessant zijn geworden. Ze maken zichtbaar wat de prijs is van lui spaargedrag.
Vrij opneembaar of deposito: het grote verschil
Niet elke spaarder moet blind achter de hoogste rente aanrennen. Het belangrijkste onderscheid is dit:
Een vrij opneembare spaarrekening geeft flexibiliteit. Je kunt bij je geld wanneer je wilt. De rente is variabel en kan dus stijgen of dalen.
Een deposito geeft zekerheid. Je rente staat vast voor de gekozen looptijd. Maar je geld staat ook vast. Meestal kun je niet zomaar tussentijds opnemen, of alleen onder voorwaarden.
Volgens de aangeleverde gegevens biedt Raisin voor nieuwe klanten een RenteBoost-spaarrekening van 2,85% per jaar, drie maanden gegarandeerd, vrij opneembaar en aangehouden in Duitsland. Dat is aantrekkelijk voor wie nog niet meteen tien jaar wil vastklikken.
Voor deposito’s worden onder meer deze rentes genoemd:
Looptijd | Hoogste rente volgens aangeleverde gegevens |
3 maanden | 2,24% |
6 maanden | 2,47% |
1 jaar | 3,00% |
2 jaar | 2,97% |
3 jaar | 3,05% |
5 jaar | 3,20% |
10 jaar | 3,42% |
Opvallend: de hoogste rente ligt niet per se bij één jaar, maar bij langere looptijden. Wie tien jaar vastzet, krijgt volgens de gegevens 3,42%. Wie één jaar vastzet, komt tot 3,00%.
Daarmee koopt de bank zekerheid voor zichzelf: zij weet langer over jouw geld te beschikken. Jij koopt zekerheid voor jezelf: je weet tien jaar lang welke rente je krijgt.
De éénjaarsrente: minder spectaculair, wel flexibeler
Niet iedereen wil zijn geld tien jaar vastzetten. Dat is verstandig. Spaargeld heeft vaak een functie: noodbuffer, toekomstige verbouwing, studie van kinderen, aanvulling op pensioen of gewoon gemoedsrust.
Voor een deposito van één jaar noemt de aangeleverde tabel via Raisin rentes tot 3,00% per jaar. Bijvoorbeeld:
Bank | Land | Looptijd | Rente per jaar |
BluOr Bank | Letland | 1 jaar | 3,00% |
Haitong Bank | Portugal | 1 jaar | 3,00% |
Fjord Bank | Litouwen | 1 jaar | 2,90% |
SME Bank | Litouwen | 1 jaar | 2,85% |
Banca Sistema | Italië | 1 jaar | 2,62% |
Klarna Bank | Zweden | 1 jaar | 2,60% |
Resurs Bank | Zweden | 1 jaar | 2,60% |
Voor een spaarder met €50.000 betekent 3,00% rente €1.500 per jaar. Dat is minder dan de €1.710 bij 3,42%, maar je zit ook niet tien jaar vast. Dat is de keuze: maximaal rendement of maximale flexibiliteit.
De Nederlandse grootbank loopt achter
De aangeleverde gegevens vergelijken de depositorentes bij Raisin met de hoogste rentes bij de drie grote Nederlandse banken: ING, ABN AMRO en Rabobank. Daaruit blijkt een fors verschil.
Looptijd | Hoogste rente Nederlandse grootbanken | Hoogste rente bij Raisin |
6 maanden | 1,50% | 2,47% |
1 jaar | 1,80% | 3,00% |
2 jaar | 1,95% | 2,97% |
3 jaar | 1,95% | 3,05% |
4 jaar | 2,00% | 3,10% |
5 jaar | 2,35% | 3,20% |
10 jaar | 2,75% | 3,42% |
Neem de looptijd van één jaar. Het verschil tussen 1,80% en 3,00% is 1,20 procentpunt. Op €50.000 is dat €600 per jaar. Op €100.000 is dat €1.200 per jaar.
Bij tien jaar is het verschil tussen 2,75% en 3,42% kleiner, namelijk 0,67 procentpunt. Maar ook dat telt op. Op €100.000 is dat €670 per jaar extra. Over tien jaar is dat €6.700 extra rente, zonder samengestelde effecten.
De conclusie is weinig romantisch maar hard: trouw aan je huisbank kan duur zijn.
Hoe veilig is sparen via Europese banken?
Bij sparen in het buitenland denken veel mensen meteen aan risico. Dat is begrijpelijk. Spaargeld is emotioneel geld. Beleggen mag schommelen, spaargeld moet veilig voelen.
Volgens de aangeleverde informatie vallen alle partnerbanken van Raisin onder een wettelijk depositogarantiestelsel in Europa. Dat betekent dat spaargeld tot €100.000 per bank per rekeninghouder beschermd is.
Belangrijk: die garantie loopt via het nationale depositogarantiestelsel van het land waar de bank gevestigd is. Een Duitse bank valt dus onder het Duitse stelsel, een Franse bank onder het Franse, een Zweedse bank onder het Zweedse.
Voor veel spaarders is dat voldoende. Toch moet je niet gemakzuchtig worden. Wie meer dan €100.000 spaargeld heeft, doet er verstandig aan te spreiden over meerdere banken. Niet omdat er morgen paniek uitbreekt, maar omdat de garantiegrens per bank geldt.
Dus: €200.000 bij één bank is deels ongedekt. €100.000 bij bank A en €100.000 bij bank B valt in principe binnen twee afzonderlijke garanties, mits het om verschillende banken gaat.
Wie moet dit vooral overwegen?
Deposito sparen via Raisin is vooral interessant voor spaarders die drie dingen hebben.
Ten eerste: een buffer die groot genoeg is. Zet nooit al je spaargeld vast. Een kapotte auto, lekkend dak of onverwachte belastingaanslag wacht niet netjes tot je deposito afloopt.
Ten tweede: geld met een duidelijke horizon. Weet je dat je een deel van je spaargeld de komende één, drie, vijf of tien jaar niet nodig hebt, dan kan een deposito logisch zijn.
Ten derde: de bereidheid om verder te kijken dan de grootbank. Niet iedereen wil een buitenlandse spaarbank. Dat mag. Maar wie jaarlijks honderden euro’s laat liggen uit gewoonte, moet niet doen alsof dat gratis gemak is.
Een praktische verdeling kan zijn:
Stel dat je €60.000 spaargeld hebt. Dan kun je bijvoorbeeld €15.000 vrij opneembaar houden voor noodgevallen, €20.000 één jaar vastzetten en €25.000 langer vastzetten. Zo spreid je tussen flexibiliteit en rendement.
Bij 3,00% op €20.000 krijg je €600 per jaar. Bij 3,42% op €25.000 krijg je €855 per jaar. Samen is dat €1.455 rente per jaar op het vastgezette deel. Het vrij opneembare deel kan daarnaast ook nog rente opleveren.
Wat is de adder onder het gras?
De adder is niet dat 3,42% nep is. De adder is dat het geen gratis lunch is.
Je levert flexibiliteit in. Bij een 10-jaarsdeposito kun je niet zomaar zeggen: toch liever morgen terug. Bovendien kan de marktrente in de toekomst stijgen. Dan zit jij vast aan 3,42%, terwijl nieuwe spaarders misschien meer krijgen. Andersom geldt ook: daalt de rente verder, dan ben jij juist blij dat je 3,42% hebt vastgezet.
Dat is renterisico. Niet gevaarlijk zoals een aandeel dat halveert, maar wel relevant.
Verder blijft inflatie de stille vijand. Als de inflatie hoger is dan je spaarrente, verlies je koopkracht. Een rente van 3,42% klinkt mooi, maar bij 4% inflatie word je reëel armer. Bij 2% inflatie word je reëel rijker.
Sparen is dus geen vermogensraket. Het is bescherming, liquiditeit en voorspelbaarheid.
Waarom dit nu relevant is
De spaarrente staat niet meer op de piekniveaus van begin 2024. Volgens de aangeleverde tekst waren toen nog rentes van 4% of meer mogelijk bij verschillende Europese banken. Inmiddels zijn die tijden voorbij. Raisin stelt dat er in Nederland en de rest van Europa geen banken meer zijn die 4% bieden op vrij opneembare spaarrekeningen, en dat ook depositorentes onder de 4% zijn gekomen.
Dat maakt de huidige 3,42% juist interessant. Niet omdat het historisch extreem hoog is, maar omdat het in de huidige markt een stevige rente is voor spaargeld. Wie denkt dat de rente de komende jaren verder daalt, kan met een lang deposito een relatief hoog niveau vastzetten. Wie denkt dat de rente weer stijgt, moet voor kortere looptijden kiezen of meer vrij opneembaar houden.
De beste keuze hangt dus niet alleen af van de hoogste rente, maar van je verwachting en je geldplanning.
De belangrijkste rekensom voor spaarders
De vraag is niet: kan ik 3,42% krijgen? Het antwoord daarop is volgens de aangeleverde gegevens ja, via een langlopend deposito bij Raisin.
De echte vraag is: welk deel van mijn spaargeld kan ik missen, en voor hoelang?
Wie €10.000 tien jaar vastzet tegen 3,42%, ontvangt bruto €342 rente per jaar. Wie €50.000 vastzet, ontvangt €1.710 per jaar. Wie €100.000 vastzet, ontvangt €3.420 per jaar.
Dat is de beloning voor discipline. Niet voor risico zoeken, maar voor plannen.
