Beleggen per generatie: wanneer beginnen ze en hoe sta jij ervoor?

In het kort

• Gen Z begint gemiddeld al op 19-jarige leeftijd met beleggen, fors vroeger dan voorgaande generaties.

• Millennials starten gemiddeld op 25 jaar en beleggen met een sterke digitale oriëntatie.

• Babyboomers begonnen gemiddeld pas rond hun 35e, wat hun vermogensopbouw aanzienlijk beperkt heeft.

In de Verenigde Staten begint een nieuwe trend zich scherp af te tekenen: jongeren stappen steeds eerder in de wereld van beleggen. Waar eerdere generaties doorgaans pas op latere leeftijd hun eerste investering deden, hebben veel tieners van nu hun eerste aandelen al op naam. Volgens de Modern Wealth Survey van 2024 van Charles Schwab is de gemiddelde instapleeftijd voor beleggers in de VS inmiddels gedaald naar 30 jaar. Dat is een aanzienlijk verschil met voorgaande generaties, waarvan sommigen pas tegen hun 35e begonnen met investeren.

Die ontwikkeling is niet alleen te verklaren door technologische vooruitgang en de beschikbaarheid van handelsapps. De jongste generaties zijn opgegroeid in een digitaal tijdperk waarin toegang tot informatie, financiële educatie en directe toegang tot markten vanzelfsprekend zijn. Tegelijkertijd leven ze in een economische realiteit waarin zekerheid minder vanzelfsprekend is, waardoor de behoefte aan vroegtijdige vermogensopbouw groter is dan ooit. De verschuiving in gedrag is dan ook niet zomaar een hype, maar een weerspiegeling van structurele veranderingen in kennis, gedrag en economische noodzaak.

Generatie Z maakt een vroege, bewuste keuze

Generatie Z, geboren tussen 1997 en 2012, begint opvallend vroeg met investeren. Volgens het onderzoek van Schwab ligt hun gemiddelde startleeftijd al op 19 jaar. Dat is zestien jaar eerder dan babyboomers en dertien jaar eerder dan Generatie X. Dat verschil is aanzienlijk en komt niet uit de lucht vallen. Ruim 28% van Gen Z gaf aan al op school les te hebben gehad over beleggen, een percentage dat beduidend hoger ligt dan bij voorgaande generaties.

Verschillen in 401(k)-vermogen tonen belang van vroeg beginnen

Bron: Investopedia

Daarnaast groeit deze generatie op in een wereld waarin digitale handelsplatformen zoals Robinhood, eToro en andere apps beleggingen net zo toegankelijk maken als social media. Fractioneel beleggen maakt het bovendien mogelijk om met een paar dollar al te investeren in grote namen als Apple of Tesla. Deze vroege blootstelling leidt niet alleen tot snellere participatie, maar ook tot een mentaliteitsverandering. Beleggen is geen elitair fenomeen meer, maar een basisonderdeel van financiële zelfredzaamheid.

De financiële impact hiervan is enorm. Een individu die vanaf zijn 19e jaarlijks $10.000 belegt met een gemiddeld rendement van 6%, kan op zijn 65e ruim $2,3 miljoen opgebouwd hebben. Het grootste deel daarvan, $1,86 miljoen, bestaat uit rendement. Tijd in de markt blijkt dus krachtiger dan proberen de markt te timen.

Millennials als digitale brug tussen oud en nieuw

Millennials, geboren tussen 1981 en 1996, begonnen gemiddeld op 25-jarige leeftijd met investeren. Dat is aanzienlijk vroeger dan hun ouders, maar nog steeds zes jaar later dan Gen Z. Deze generatie wordt vaak gezien als de overgangsgroep: zij groeiden op in een grotendeels analoge jeugd, maar kwamen in hun volwassen leven terecht in de digitale revolutie. Dat verklaart deels hun relatief vroege betrokkenheid bij financiële markten.

Millennials zijn inmiddels goed ingeburgerd in de wereld van beleggen. Volgens Schwab belegt 54% van deze groep actief, waarmee ze op koers liggen met oudere generaties, ondanks het feit dat ze zich nog midden in hun carrière bevinden. Inhoudelijk beleggen millennials vaak via ETF’s, indexfondsen of met behulp van robo-advisors, digitale portefeuilleverdelers die automatisch spreiding en risicomanagement toepassen.

Wat millennials onderscheidt, is hun focus op financiële planning als noodzaak. Door ervaringen zoals de kredietcrisis en een onstabiele arbeidsmarkt, beseffen zij dat financiële onafhankelijkheid minder vanzelfsprekend is dan vroeger. Velen vertrouwen niet meer op werkgeverspensioenen of sociale zekerheid. Door eerder te beginnen met investeren dan hun ouders, creëren zij een buffer tegen deze onzekerheden.

Bij eenzelfde jaarlijkse investering van $10.000 en een rendement van 6%, eindigt een millennial die op 25-jarige leeftijd begint met $1,68 miljoen op zijn 65e. Dat is nog steeds indrukwekkend, maar bijna $640.000 minder dan iemand die op 19-jarige leeftijd begonnen is. Dat verschil onderstreept hoe elk jaar telt wanneer het aankomt op vermogen opbouwen.

Babyboomers en Generatie X beginnen te laat

De grootste achterstand in beleggingsstart ligt bij de oudere generaties. Generatie X (1965–1980) begon gemiddeld op 32-jarige leeftijd met beleggen, babyboomers (1946–1964) zelfs pas op 35-jarige leeftijd. Dat lijkt misschien een klein verschil, maar de impact op lange termijn is aanzienlijk. Iemand die op 35-jarige leeftijd begint met beleggen onder dezelfde voorwaarden als bovengenoemde voorbeelden, eindigt met slechts $869.529 tegen zijn 65e, waarvan $559.529 rendement. Vergeleken met de $2,3 miljoen van Gen Z betekent dit dat zij minder dan 40% van dat eindkapitaal opbouwen.

Met $400 per maand naar bijna een half miljoen in 30 jaar – een realistischer scenario voor velen

Bron: Investor.gov

Er zijn verschillende redenen waarom oudere generaties later begonnen met beleggen. Veel babyboomers vertrouwden op traditionele zekerheden zoals vaste banen, werkgeverspensioenen en sociale uitkeringen. Beleggen werd vaak gezien als risicovol, of zelfs speculatief. Bovendien waren transactiekosten vroeger hoger, en was toegang tot de beurs beperkter en complexer. Het ontbreken van digitale platforms of toegankelijke informatiekanalen speelde hier ook een rol in.

Toch is het beeld niet louter negatief. Momenteel belegt 63% van de babyboomers nog steeds actief, vaak met een focus op vermogen beschermen in plaats van groeien. Ze geven de voorkeur aan dividendbeleggingen, obligaties en defensieve sectoren. Deze strategie sluit aan bij hun levensfase: met het pensioen in zicht zijn stabiliteit en regelmatige kasstromen belangrijker dan agressieve groei.

Het verschil in startleeftijd weerspiegelt daarmee niet alleen technologische vooruitgang, maar ook een fundamenteel andere benadering van risico, tijdshorizon en financiële autonomie. Jongere generaties zien beleggen als noodzaak én als kans, oudere generaties als optie en vaak pas later in hun leven.

Beleggen loont het meest als je vroeg begint, maar het is nooit te laat om te starten. Of je nu 19 bent of 59, elke stap richting vermogensopbouw telt. De sleutel ligt in consistentie, een doordachte strategie en de bereidheid om tijd je grootste bondgenoot te maken.