Waarom sparen bij de bank je elk jaar geld kost - en wat je ertegen kan doen

In het kort.

• Nederlandse spaarrentes liggen momenteel rond 1 tot 1,5 procent, ver onder de inflatie van ongeveer 3 procent.

• Steeds meer spaarders stappen over naar buitenlandse of kleinere banken of kijken naar alternatieven zoals beleggen of staatsobligaties.

• Structurele oorzaken zijn gebrek aan concurrentie en voorzichtig beleid van banken. Zelf kun je je rendement verbeteren door actief te vergelijken, alternatieven te kiezen en bewust met je doelen om te gaan.

Waarom de spaarrente in Nederland zo laag blijft

De spaarrente in Nederland blijft opvallend laag, vooral in vergelijking met andere Europese landen waar rentes tot 3 procent mogelijk zijn. Grote instellingen zoals ING, Rabobank en ABN AMRO domineren de markt, wat leidt tot weinig prikkels om rentetarieven te verhogen. Bovendien blijft veel spaargeld ‘binnen’ bij dezelfde bank, comfort en gemak wegen zwaarder dan rendement, zelfs bij onvrede.

De gemiddelde rente in Nederland:

Bron: DNB

Ondertussen maken Nederlandse grootbanken flinke winsten, mede dankzij het grote verschil tussen hypotheektarieven en spaarrentes. Terwijl de rente van de Europese Centrale Bank lange tijd steeg, volgden Nederlandse banken slechts deels, wat het rendement voor spaarders beperkt hield. Financieel experts pleiten ervoor dat banken hun spaarders meer zouden laten profiteren van die winsten.

Gezien de huidige inflatie betekent dit dus dat je elk jaar erop achteruit gaat:

Bron: CBS

Alternatieven om je spaargeld beter te laten renderen

1. Kijk over de grens of naar kleinere banken

Via platforms kun je gemakkelijk een spaarrekening of deposito openen bij Europese banken met hogere rentes van rond de 2,5 procent, in sommige gevallen goed tot wel 1,5% extra rendement per jaar op je spaargeld. Dit blijft binnen het EU-depositogarantiestelsel tot 100.000 euro. Ook bij Nederlandse kleinere banken zoals Bunq vind je hogere tarieven dan bij de grootbanken.

Een van de meest toegankelijke manieren om hogere spaarrentes te vinden is via platforms zoals Raisin. Dit soort diensten biedt toegang tot spaarrekeningen en deposito’s bij buitenlandse banken binnen de Europese Unie, waarbij het spaargeld tot 100.000 euro per bank wordt gedekt door het Europese depositogarantiestelsel. Voor wie bereid is iets verder te kijken dan de vertrouwde grootbanken, kan Raisin een laagdrempelig alternatief zijn met aanzienlijk beter rendement.

Vergelijk hier spaarrentes via Raisin

Een ander alternatief is sparen via staatsobligaties. In België konden burgers in 2023 tijdelijk een rente van 2,8 procent krijgen via een staatsbon. Dit instrument was populair, er werd voor tientallen miljarden ingeschreven, en het had direct effect op de banken: die voelden zich genoodzaakt hun rentes iets op te schroeven. In Nederland bestaat dat nog niet, maar partijen zoals PVV en NSC pleiten ervoor. Banken en het ministerie van Financiën staan terughoudend, met terugkerende kritiek op het idee.

2. Beleggen: op langere termijn potentieel hoger rendement

Steeds meer Nederlanders overwegen beleggen als alternatief, bijvoorbeeld via indexfondsen of ETF’s. Dit moet wel passen bij je tijdshorizon en risicobereidheid, beleg nooit met geld dat je op korte termijn nodig hebt. Voor mensen met een solide financiële buffer en lange termijn doelen kan beleggen aantrekkelijk zijn, vooral nu spaarrentes onder de inflatie blijven.

Wat kun je zelf doen: praktische stappen

Stap	Actie	Waarom het loont
Vergelijk rentes	Gebruik vergelijkingssites zoals Raisin om de beste spaarrente te vinden, ook buiten de grootbanken	Klein verschil in rente kan op de lange termijn veel opleveren
Overweeg deposito’s	Zet spaargeld vast via deposito’s voor hogere rente	Hogere zekerheid en rendement
Gebruik buitenlandse platforms	Via Europese platforms toegang tot hogere spaarrentes binnen EU-depositogarantie	Minder rompslomp, relatief veilig
Kijk naar staatsobligaties	Zoals in België, al is het aanbod in Nederland nog afwezig	Kans op beter rendement, maar check voorwaarden
Denk aan beleggen	Voor lange termijn: ETF’s, indexfondsen; niet geschikt voor noodfonds	Rendementspotentieel groter dan spaarrente
Blijf alert op beleid	Volg ontwikkelingen rond staatsbons of stimuleringsmaatregelen	Kans op nieuwe tools via overheid

Je hebt controle over je rendement door bewust te kiezen, rentes te vergelijken en alternatieven te verkennen. Of het nu via buitenlandse spaarrekeningen, deposito’s, staatsobligaties of beleggingen is, actieve keuzes maken het verschil in een wereld van lage spaarrente.