3,60% spaarrente in Nederland: waarom miljoenen spaarders mogelijk te weinig rente krijgen

In het kort:

• De hoogste spaarrente loopt momenteel op tot 3,60 procent per jaar.

• Nederlandse grootbanken blijven met hun spaarrentes duidelijk achter bij Europese alternatieven.

• Een procentpunt renteverschil kan over meerdere jaren duizenden euro’s extra opleveren.

• Via Raisin profiteren spaarders tijdelijk van 2,85% rente per jaar op een vrij opneembare spaarrekening met Europees depositogarantiestelsel.

Jarenlang viel er voor spaarders weinig te kiezen. Rond 2020 zakte de Nederlandse spaarrente zelfs richting nul, waardoor het nauwelijks uitmaakte waar je geld stond. Inmiddels is die situatie volledig veranderd. De hoogste beschikbare spaarrente loopt in augustus 2026 op tot 3,60 procent, terwijl Nederlandse grootbanken voor vergelijkbare spaarproducten vaak aanzienlijk minder betalen.

Dat verschil lijkt klein wanneer je alleen naar percentages kijkt. Op een serieus spaarbedrag en over meerdere jaren wordt het echter snel relevant. Wie €50.000 tegen 1,30 procent laat staan, ontvangt bruto €650 rente per jaar. Bij 2,17 procent vrij opneembare rente is dat €1.085. Je neemt in beide gevallen geen aandelenrisico, maar het verschil bedraagt wel €435 per jaar.

Spaarrente in Nederland: ontwikkeling door de jaren heen:

Waarom loopt de Nederlandse spaarrente weer op?

De stijgende spaarrente begint bij de Europese Centrale Bank. De ECB verhoogde de depositorente in juni van 2,00 naar 2,25 procent nadat de inflatie opnieuw opliep. Voor banken wordt geld daarmee duurder en spaargeld van klanten aantrekkelijker als financieringsbron. Banken die meer spaargeld willen aantrekken, kunnen dat doen door een hogere rente te bieden.

De inflatie maakt de komende maanden extra interessant. Volgens de meest recente cijfers bedroeg de inflatie in de eurozone in juli 2,9 procent, tegenover 2,8 procent in juni. Ook in Nederland kwam de inflatie volgens de Europese HICP methode uit op 2,9 procent. De markt houdt daarom rekening met een mogelijke verhoging van de ECB rente naar 2,50 procent in september. Sommige banken verhogen hun spaarrentes nu al in aanloop naar zo'n besluit.

Inflatieontwikkeling in de eurozone tot en met juli 2026:

Dat betekent niet automatisch dat iedere spaarrente verder stijgt. Banken bepalen hun tarieven onder meer op basis van hun eigen behoefte aan spaargeld en de concurrentie. De eerste grafiek over de Nederlandse spaarrente laat bovendien zien hoe snel het renteklimaat kan veranderen. Na jaren rond nul schoten de rentes vanaf 2022 omhoog, waarna ze vanaf 2024 opnieuw daalden.

Hoe groot is het verschil met de Nederlandse grootbanken?

Het renteverschil wordt vooral zichtbaar wanneer je dezelfde looptijden naast elkaar zet. Voor vrij opneembaar sparen biedt Rabobank in deze vergelijking maximaal 1,30 procent rente voor bedragen tussen €20.000 en €100.000. Via Raisin loopt de hoogste rente op tot 2,20 procent. Dat is een verschil van 0,90 procentpunt.

Bij deposito’s wordt het verschil nog groter. Voor zes maanden biedt Rabobank 1,50 procent, tegenover 3,03 procent via Raisin. Bij een looptijd van één jaar gaat het om 2,00 procent bij ABN AMRO tegenover 3,37 procent via Raisin. Voor twee jaar is dat 2,15 procent tegenover 3,42 procent. Ook bij langere looptijden blijft Raisin hoger, met bijvoorbeeld 3,32 procent voor vijf jaar tegenover 2,50 procent bij ABN AMRO en 3,60 procent voor tien jaar tegenover 2,90 procent.

Die verschillen kunnen over tijd behoorlijk oplopen. Wie €50.000 één jaar vastzet tegen 2,00 procent ontvangt bruto €1.000 rente. Tegen 3,37 procent loopt dat op tot €1.685. Het verschil bedraagt daarmee €685 in één jaar, zonder dat de spaarder daarvoor extra beursrisico hoeft te nemen. Juist daarom loont het om spaarrentes actief te vergelijken.

Vergelijking spaarrente Nederlandse grootbanken en Raisin:

Waarom betalen buitenlandse banken meer rente?

Een hogere rente betekent niet automatisch dat een bank financieel zwakker is. Banken kunnen simpelweg verschillende financieringsbehoeften hebben. Een kleinere Europese bank die snel wil groeien, kan bijvoorbeeld meer behoefte hebben aan spaargeld dan een Nederlandse grootbank met miljarden aan bestaande deposito's. Een hogere rente is dan een manier om spaarders te overtuigen hun geld daar onder te brengen.

Raisin speelt hier vooral de rol van platform. Het bedrijf geeft Nederlandse spaarders via één omgeving toegang tot meer dan zestig Europese partnerbanken, waardoor verschillen tussen nationale spaarmarkten makkelijker benut kunnen worden. De hoogste aangeboden rente bedraagt momenteel 3,60 procent op deposito's en 2,17 procent op vrij opneembare rekeningen.  Dat maakt Raisin interessant in een vergelijking, zonder dat de hoogste rente automatisch voor iedere spaarder de beste keuze is.

De bescherming van het spaargeld verdient daarbij minstens zoveel aandacht als de rente. Spaargeld bij de aangesloten banken valt volgens Raisin tot €100.000 per rekeninghouder en per bank onder het nationale depositogarantiestelsel van het land waar de betreffende bank is gevestigd.  Wie grotere bedragen spaart, kan daarom kijken naar spreiding over verschillende banken en naar de precieze voorwaarden van het toepasselijke garantiestelsel.

Raisin RenteBoost is een tijdelijke actie gestart waarbij je op een vrij opneembare Duitse spaarrekening de eerste 3 maanden lang een gegarandeerde rente van 2,85% p.j. krijgt, beschermd onder het Europese garantiestelsel. Je spaargeld blijft dagelijks opvraagbaar en je kunt vrij storten en opnemen. Na deze periode kun je via één Raisin-account verder sparen bij meer dan 50 Europese banken, met actuele variabele rentes tot 1,96% p.j., of kiezen voor spaardeposito’s met looptijden van één maand tot tien jaar en rentes tot 3,60% p.j.

Wanneer is een deposito interessanter dan vrij sparen?

Een hogere rente is vooral aantrekkelijk voor geld dat je daadwerkelijk kunt missen. Een vrij opneembare rekening biedt flexibiliteit, maar betaalt momenteel maximaal 2,17 procent via Raisin. Wie geld langer vastzet, kan tot 3,60 procent ontvangen.  Je wordt dus betaald voor het opgeven van flexibiliteit.

Dat maakt de bestemming van het geld belangrijker dan het hoogste percentage. Een financiële buffer voor een kapotte auto, onverwachte rekening of tijdelijk inkomensverlies hoort in principe bereikbaar te blijven. Geld waarvan je vrijwel zeker weet dat je het één of meerdere jaren niet nodig hebt, kan beter geschikt zijn voor een deposito. Wie alles vastzet vanwege enkele tienden extra rente kan juist in de problemen komen wanneer het geld onverwacht nodig is.

Ook de renteverwachting speelt mee. Als de ECB de rente verder verhoogt, kunnen nieuwe deposito's later aantrekkelijkere tarieven bieden. Wie vandaag alles voor lange tijd vastzet, profiteert daar niet van. Het spreiden van spaargeld over verschillende looptijden kan daarom interessanter zijn dan één groot deposito.

Wat spaarders moeten weten:

Wat is momenteel de hoogste spaarrente?

Via Raisin loopt de rente momenteel op tot 3,60 procent op deposito's en 2,17 procent bij vrij opneembaar sparen.

Waarom betalen Nederlandse grootbanken minder rente?

Grootbanken hebben niet altijd extra spaargeld nodig en hoeven daarom minder hard op rente te concurreren. Europese banken met grotere financieringsbehoeften kunnen hogere tarieven bieden.

Moet je altijd voor de hoogste spaarrente kiezen?

Nee. Kijk naast rente naar looptijd, beschikbaarheid van je geld, voorwaarden en het toepasselijke depositogarantiestelsel.